05 Jul 17 La banca minorista se reordena
Publicado por El Cronista Comercial.
La digitalización se perfila como el principal desafío legal para la banca minorista. Así se desprende de las consultas formuladas a referentes en banking.
Para Mariano Rovelli, name partner de Tavarone, Rovelli, Salim & Miani Abogados, los temas son la operatoria no presencial, la previsibilidad jurídica y la administración de reclamos. El exjuez comercial Francisco Cárrega suma la cuestión crediticia, mientras que Juan Javier Negri, titular de Negri & Pueyrredóns, apunta contra la informalidad: «La banca minorista se ve forzada a usar materia prima blanca como combustible de una economía que casi en un 50% es negra». Agustín Cerolini, socio fundador de Cerolini & Ferrari Abogados, agrega regulaciones de la UIF que impactan en el sector, y avances y retrocesos en la normativa.
En la relación cliente-banco, los efectos legales se dan desde el inicio de la relación, se mantienen durante su vigencia y se observan en la conclusión. En un escenario de virtualidad, explica Rovelli, «el desafío es lograr instrumentos que permitan un pasaje seguro por todas las etapas y que sean validados por reguladores y tribunales». En cuanto a la previsibilidad jurídica, apunta contra la revisión judicial de relaciones pasadas. «Quizás el tercer desafío sea mantener una adecuada administración de los reclamos de clientes bancarios. El servicio legal en retailing debe equilibrarse entre la defensa del patrimonio de las entidades y un customer service acorde».
Frente a un desembarco progresivo de la robótica en el sector, Carrega plantea desafíos legales «en derecho laboral, contractual civil y comercial, en relación a la responsabilidad civil, en relación a la protección de datos personales, en materia penal, entre otros». En paralelo, predice que la «estabilización y normalización de la economía debería traducirse en el acceso generalizado al crédito, con una banca mucho más dinámica, eficiente y cautelosa».
Para Negri, la informalidad tiñe también la conformación jurídica de los posibles clientes: sociedades de hecho, falta de documentación, designaciones no inscriptas, inexistencia de vínculo matrimonial. «La regularización es una tarea larga y cara, por lo que los mecanismos de financiación usados son simples y caros», describe. A la hora del recupero, el sistema debe hacer frente a dos situaciones: «El desconocimiento de los magistrados acerca de la mecánica bancaria» y que «los jueces viven en una realidad cuasi paralela, en la que no hay impuestos ni carga fiscal que los afecte».
Cerolini mira hacia la Unidad de Información Financiera y su resolución 30-E/2017, que establece nuevos procedimientos para las entidades bancarias con relación al proceso know your client: «Generará la obligación de tener mayores controles por parte de sus empleados y funcionarios y más inversión en tecnología para mitigar el riesgo de sanciones». En otro plano, resalta la autorización para operar a bancos 100% online y la posibilidad de abrir y cerrar cuentas por Internet. Pero, si bien el Código Civil y Comercial habilita la contratación con consumidores vía electrónica, la reforma del art. 4 de la Ley de Defensa del Consumidor, de 2016, dispone que la información que brinden las entidades sea en soporte físico.